BEBAN HUTANG
Apakah Beban Hutang?
Beban hutang ialah istilah yang digunakan untuk menggambarkan amaun hutang seseorang pengguna. Ia sering digunakan untuk memahami jika anda sedang membawa satu amaun kredit yang “selamat”. Pemiutang melihat nisbah hutang/pendapatan, membandingkan pendapatan anda dengan perbelanjaan anda untuk menganalisakan sama ada anda mempunyai hutang yang lampau. Nisbah hutang/pendapatan mendedahkan betapa baik, atau buruk gambaran kewangan anda secara kerap. Anda boleh mengira nisbah ini sendiri. Jumlahkan semua bayaran bulanan bukan-perumahan kecuali utiliti dan cukai anda. Kemudian bandingkan jumlah itu dengan jumlah kasar pendapatan tahunan anda dibahagikan dengan 12. Apabila anda membahagikan bayaran hutang bulanan anda dengan jumlah pendapatan bulanan anda, anda akan mendapat nisbah hutang/pendapatan bukan-perumahan bulanan anda. ContohPendapatan kasar bulanan ialahRM2,000Hutang bulanan ialah RM500(Contohnya pembayaran kad kredit, bil petrol dan pembayaran kereta, dan sebagainya)RM500/RM2,000 = 25 peratusNisbah hutang/pendapatan anda ialah 25 peratus
Peraturan Ikut Kebiasaan
Sekiranya hutang bukan-perumahan anda ialah 10 peratus atau kurang, maka anda mempunyai kesihatan kewangan yang baik. Sekiranya hutang bukan-perumahan anda antara 10 hingga 20 peratus, maka anda mungkin mampu memperoleh kredit, tetapi semakin anda hampir kepada 20 peratus, anda mungkin perlu mula berfikir untuk mengurangkan beban hutang anda. Pernah wujud banyak percubaan untuk menghasilkan formula untuk menetapkan had untuk amaun hutang perumahan yang seseorang boleh menanggung. Satu peraturan rasmi ialah dua (atau 2.5 hingga 3) kali pendapatan tahunan anda. Sekiranya pendapatan rumahtangga tahunan ialah RM70,000, sebuah syarikat gadai janji mungkin memberi pinjaman sehingga RM210,000, dengan syarat rumah itu mempunyai nilai yang sama dengan wang itu dan faktor kredit yang lain adalah memuaskan. Walau bagaimanapun, mesti berjaga-jaga. Janganlah disebabkan pemberi pinjaman mungkin sudi memberikan kredit tidak bermakna anda seharusnya meminjam amaun itu. Anda juga harus mengambil kira perbelanjaan tetap dan berubah spesifik anda untuk menentukan keupayaan anda sendiri untuk membayar. Berapa banyak anda membelanjakan untuk harta tanah mungkin bergantung kepada negara mana anda tinggal. Perlulah ingat bahawa jika anda mempunyai hutang harta tanah yang tinggi, anda mungkin hendak mengurangkan nisbah hutang/pendapatan untuk mengimbanginya.
Peraturan 28/36
Di sini terdapat satu lagi peraturan yang digunakan oleh pemberi pinjaman gadai janji – “peraturan 28/36”. Pembayaran balik hutang rumahtangga bulanan anda tidak sepatutnya melebihi 28 peratus daripada pendapatan bulanan kasar anda. Jumlah pembayaran balik hutang anda, termasuk pembayaran perumahan anda dan semua pembayaran lain, tidak sepatutnya melebihi 36 peratus daripada pendapatan bulanan kasar anda. Peratusan mungkin boleh diselaraskan mengikut kos sara hidup dan harga harta tanah negara-negara individu.
Lebih Banyak Hendaklah Difikirkan Tentang Hutang
Untuk menentukan had beban hutang anda sendiri, anda juga perlu mempertimbangkan:
· Kestabilan pendapatan anda
· Perbelanjaan lain anda yang kerap
· Keperluan anda untuk wang tunai dari bulan ke bulan
· Perubahan dalam keperluan tunai anda apabila anda dan keluarga anda makin tua
· Semua keperluan dan keinginan peribadi anda serta gol-gol
· Sebarang perbelanjaan luar biasa yang anda mempunyai yang akan mempengaruhi peraturan standard seperti menyayangi ahli-ahli keluarga yang sakit atau keperluan perubatan khas
· Perlulah ingat bahawa hutang anda MEMBELANJAKAN pendapatan masa depan anda. Dan kini anda mempunyai wang yang kurang untuk membuat sesuatu yang anda hendak buat sebab anda mesti membayar untuk barang yang anda telah beli dan dalam banyak kes, telah dibuang
Mulakan tabiat berjimat yang kerap. Adalah lebih murah untuk berjimat bagi sesuatu benda terdahulu daripada membeli benda itu secara kredit dan kemudian membayar ansuran dengan faedah terakru. Pastikan beban hutang masa depan anda adalah berpatutan.
Tanda-tanda Amaran
Adalah sukar untuk mengakui apabila anda mempunyai masalah hutang. Ini adalah semula jadi. Hutang boleh jadi menyakitkan. Di sini terdapat sesetengah perkara yang mungkin menunjukkan anda sedang menuju masalah.
· Bil bulan hadapan sudah diterima sebelum anda membayar bil bulan lepas
· Anda berasa kecewa apabila anda mula menulis cek
· Terdapat lebih banyak bil daripada yang dijangkakan
· Anda ketahui apakah notis-notis hutang lampau tempoh kelihatan
· Anda mendapatkan satu baki lampau tempoh dalam penyata kad kredit
· Anda mengelakkan daripada membuka surat atau menjawab pangilan telefon
· Anda jarang menyimpan imbangan berlari dalam buku cek anda
No comments:
Post a Comment