SELESAIKAN HUTANG KAD KREDIT ANDA

SELESAIKAN HUTANG KAD KREDIT ANDA

Kepada Pengguna kad kredit yang dihormati, Adakah anda sedar bahawa kadar faedah yang dikenakan ke atas baki tertunggak anda(outstanding balance) ialahsebanyak 18% Setahun Atau 1.5% Sebulan? Tahukah anda caj faedah yang dikenakan atas baki tertunggak andadilakukan secara harian? Adakah anda runsing memikirkan baki tertunggak anda di dalam akaun anda tidak tidak pernahhabis-habis bayarannya walaupun anda membayarnya tiap-tiap bulan? Jadi, mengapa anda tidak menyelesaikannyadengan cara yang mudah? Tahukah anda ramai rakyat Malaysia muflis akibat hutang kredit kad? Pada masa sekarang ini di mana harga minyak dan barangan naik, tetapi gaji masih di tahap tu juga telah menyebabkanpermasalahan hutang kad kredit membebankan kita semua sebagai pengguna. Oleh sebab itu, saya cuba menyusun tipstips mengenai cara-cara pengurusan kad kredit yang efisyen yang telah saya perolehi dan pelajari daripada pakar-pakarperunding kewangan serta pengalaman saya sendiri sebagai pekerja dan pemegang kad kredit.

PENGURUSAN HUTANG KAD KREDIT (DEBT MANAGEMENT)

Untuk menyelesaikan hutang kad kredit, anda boleh memilih antara tiga cara seperti di bawah :- 1. Melalui pembiayaan semula pinjaman rumah anda Jika nilai pasaran rumah anda sudah naik (biasanya selepas 2-3 tahun rumah siap sepenuhnya), anda mempunyai pilihanuntuk menyusun semula pinjaman rumah anda melalui proses pembiayaan semula pinjaman (re-financing). Bukan sahajaanda boleh mengambil kesempatan ke atas pakej pinjaman yang menawarkan pakej pinjaman tanpa yuran guaman dankadar faedah terendah sekarang, malahan duit lebihan yang didapati Dengan mengumpul semua hutang kad kredit ke dalam satu akaun pinjaman rumah yang baru (debt consolidation), ia akanmeringankan beban anda dari terpaksa pergi ke 4 - 5 bank sehari kepada 1 bank sahaja atau lebih mudah lagi, berurusandengan 1 bank secara online/internet. Kadar faedah baru yang dikenakan juga lebih rendah iaitu 6.25% setahunberbanding kadar faedah kad kredit 18% - 21% setahun. Jadi, anda akan dapat menyelesaikan hutang kad kredit itu tadi dengan lebih cepat jika anda membayar pada jumlah yang sama, tetapi pada kadar faedah yang lebih murah berbandingdulu. Di sinilah penjimatan dari segi pembayaran faedah dapat dinikmati. Bagi mereka yang mempunyai komitmen bulanan yang tinggi pula, mereka akan mendapati komitmen bulanan mereka kiniberkurangan kerana hutang kad kredit tadi sudah diletakkan bersama hutang pinjaman rumah yang mempunyai kadarfaedah lebih rendah. Cara ini memang berguna kepada mereka yang mempunyai baki aliran tunai yang negative (deficit)supaya mereka tidak menghadapi masalah kewangan dalam membuat pembayaran pinjaman di masa akan datang. Walaubagaimana pun, anda dinasihatkan untuk tidak membiayai semula pinjaman rumah anda begitu sahaja, tanpamembuat perancangan kewangan yang sempurna. Ini kerana, walaupun anda memilih pinjaman rumah baru yangmempunyai kadar faedah lebih rendah, tempoh pinjaman rumah itu biasanya sangat lama dan ini akan menyebabkan andamenanggung jumlah faedah yang besar dalam jangka masa panjang jika anda tidak membuat pembayaran lebih. 2. Melalui ansuran bulanan jika baki aliran tunai positif (surplus) Jika anda tidak memiliki rumah yang sudah naik nilai pasarannya, tetapi mempunyai baki aliran tunai positif (ada lebihanwang yang tidak dibelanjakan setiap bulan), perkara utama yang perlu anda lakukan adalah menyediakan TabungKecemasan antara RM 500 - RM 1,000 atau 1-2 bulan gaji, bergantung kepada keadaan kewangan dan keperluan anda.Ini untuk mengelakkan anda dari terlalu kerap membuat pengeluaran tunai dari kad kredit anda bagi menampung keperluankecemasan dalam jumlah kecil seperti balik kampung, kereta rosak, demam biasa dan sebagainya. Tabung kecemasan iniboleh anda simpan di dalam saham unit amanah (unit trust), berbanding akaun simpanan bank yang biasanya hanyamemberi pulangan keuntungan 1% ,2% setahun sahaja. Untuk risiko kehidupan yang lebih besar, anda dinasihatkansupaya memiliki insurans hayat (Takaful) atau insurans kad perubatan. Gunakan lebihan wang yang anda tidak belanjakan itu, untuk membayar lebih kepada kad kredit yang mempunyai cajfaedah yang lebih tinggi dari kad kredit lain. Contohnya, kad kredit konvensional mengenakan caj bulanan 1.5% berbandingkad kredit islamik 1.25% Jika kad kredit anda mempunyai promosi caj faedah rendah untuk tempoh tertentu bagi pindahan baki dari kad kredit lain,gunakan ia untuk mengurangkan caj faedah yang anda perlu tanggung. Promosi sebegini sekarang sedang dijalankan olehKad Kredit Al-Taslif Jika semua kad kredit anda mengenakan caj faedah yang lebih kurang sama, maka gunakan lebihan wang tadi untukmembayar kad kredit yang mempunyai baki yang terendah dulu. Lebih banyak baki kad kredit yang anda kurangkan, lebihcepat ia akan selesai. Anda sendiri akan merasa lebih seronok apabila melihat satu persatu kad kredit anda dapatdiselesaikan (moral boost). Dengan cara begini, ia akan mengurangkan jumlah kad kredit di dalam pegangan anda keranasetiap kad kredit yang anda pegang, mempunyai yuran tahunan yang perlu dibayar. Sesetengah orang gemar membuat potongan simpanan (forced saving) ke dalam saham unit amanah (unit trust). Ianyajuga amat baik dilakukan kerana memberi pulangan sekitar 7% - 9% setahun. Di samping potongan simpanan, saham unitamanah boleh dibeli melalui pengeluaran akaun 1 KWSP anda. 3. Melalui ansuran bulanan tetapi mempunyai baki aliran tunai negatif (defisit) Jika anda tidak mempunyai rumah yang sudah naik nilai pasarannya dan mempunyai baki aliran tunai yang negative(defisit), perkara penting yang anda mesti buat adalah cuba ubah-suai semua perbelanjaan bulanan anda denganmengurangkan perbelanjaan yang tidak penting semaksima yang boleh seperti rokok, suratkhabar/majalah, kosmetik dansebagainya. Jika baki aliran tunai masih lagi negative selepas pengubah-suaian perbelanjaan bulanan, besar kemungkinan iadisebabkan komitmen bulanan yang tinggi ke atas bayaran pinjaman-pinjaman anda (terutamanya dari hutang kad kredit).Samada anda sedar atau tidak, anda sebenarnya di dalam keadaan bahaya kerana setiap bulan anda berbelanja lebih darikemampuan anda. Dalam erti kata lain, setiap bulan hutang anda semakin bertambah. Sebelum anda menghadapi masalah kewangan yang lebih teruk seperti gagal membuat pembayaran ke atas pinjamanpinjaman anda dan diseret ke mahkamah, andaperlu menyusun-semula baki hutang kad kredit anda itu denganmemindahkan ia ke dalam pakej pinjaman yang mempunyai caj faedah lebih rendah seperti pakej pinjaman peribadi di Bank Rakyat. Cara sebegini juga dipanggil Debt Consolidation dan hanya perlu digunakan apabila anda sudah tidak mempunyai pilihan lain untuk mengurangkan komitmen bulanan anda agar tidak menghadapi masalah kewangan yang lebih besar kelak. Contoh : Baki kad kredit RM 15,000 untuk 3 kad kredit dari pelbagai bank. Bayaran bulanan minima 5% tentunya RM 750. Jika jumlah hutang kad kredit RM 15,000 itu dikumpulkan dan diletakkan ke dalam satu akaun pinjaman peribadi dengan kadar faedah 7.55% setahun untuk tempoh 7 tahun, komitmen bayaran bulanan akan berkurangan menjadi RM 273 sebulan. Dalam erti kata lain, dengan pengurangan komitmen bayaran bulanan, anda sudah boleh menarik nafas lega. Cuma dari segi penjimatan faedah, ia sebenarnya tidak menguntungkan anda kerana kadar faedah sebenar bagi pinjaman peribadi 7.55% setahun itu adalah 13% setahun (mengikut kadar APR) dan tempoh pinjaman anda juga telah dipanjangkan kepada 7 tahun i.e. 84 bulan. Memang dari segi komitmen bulanan, anda untung kerana komitmen bulanan berkurangan, tetapi jumlah faedah yang anda perlu bayar sekarang sudah bertambah atas sebab-sebab di atas. Oleh itu, apabila kewangan anda sudah bertambah kukuh, cuba bayar lebih kepada pinjaman peribadi anda pula supaya ia cepat selesai. Tindakan seterusnya yang perlu anda lakukan adalah mengawal perbelanjaan anda melalui belanjawan bulanan atau membuat penyata aliran tunai bulanan. Penyata aliran tunai ini akan mengingatkan anda apa yang perlu dibelanjakan setiap bulan supaya anda tidak berbelanja lebih dari kemampuan anda lagi dan ditimpa masalah hutang yang sama seperti dulu.